Il contratto di mutuo è un contratto in cui viene concesso un prestito a una parte che pone un immobile come garanzia. Pertanto, anche se il debitore non paga il proprio credito, il creditore può pretendere la vendita dell'immobile e, in questo modo, recuperare l'importo dovuto.
In altre parole, il contratto di mutuo è uno strumento di credito che concede un vero e proprio diritto di garanzia a chi concede il prestito sull'immobile che si è costituito a garanzia. Sebbene i mutui siano generalmente effettuati su immobili o terreni, a volte le opere d'arte oi veicoli sono ipotecati.
L'immobile ipotecato resta di proprietà del debitore, nonostante sia ipotecato e sia garanzia del pagamento del debito. Puoi ipotecare la tua casa senza doverla abbandonare. Se il debitore non ottempera ai pagamenti periodici del proprio debito, il creditore ha facoltà di pretendere la vendita dell'immobile costituito come garante.
La vendita viene effettuata come asta pubblica, non come vendita diretta comune. Il mutuo ha lo svantaggio che, in tempi di recessione economica, l'immobile che garantisce il debito può essere notevolmente svalutato, compromettendo così la capacità del creditore di recuperare il denaro preso in prestito.
caratteristiche
Il contratto di mutuo ha caratteristiche proprie che lo distinguono dalle altre tipologie di contratto. Queste caratteristiche sono:
- Grandi quantità e lunga durata.
- A seconda che si tratti di una residenza abituale o di una seconda residenza, sono disponibili condizioni diverse. Normalmente, le condizioni sono migliori per una residenza abituale.
-L'interesse viene pagato per il denaro preso in prestito, generalmente è una percentuale del resto del prestito che resta da pagare. Le entità finanziarie nei contratti di mutuo stabiliscono solitamente interessi fissi, variabili o misti.
-I pagamenti ricorrenti sono costituiti da diversi elementi: da un lato, una percentuale del capitale preso in prestito; e dall'altra la parte proporzionale dell'interesse applicabile. Il suo importo finale varia in base all'importo dovuto, al termine per restituirlo e agli interessi stabiliti.
-In genere banche o istituti finanziari offrono mutui per un massimo dell'80% del valore stimato dell'immobile. L'importo rimanente viene inizialmente pagato come entrata.
-Può essere concordata la possibilità di cancellazione anticipata totale o parziale del prestito. A volte è necessario pagare penali per la cancellazione anticipata.
-Se viene disdetto prima del completamento stabilito nel contratto di mutuo, le rate residue possono essere ridotte in modo che l'importo periodico diminuisca, si riduce il termine rimanente per finalizzare il prestito o il contratto può essere modificato o rinnovato di mutuo secondo le parti.
Origine
La sua origine è greca classica, in cui hypo significa "sotto" e tek significa "scatola". Si riferiva a qualcosa che era nascosto e non visto: la proprietà appartiene ancora al proprietario, il debito è nascosto.
Tuttavia, le attuali norme del contratto di mutuo affondano le loro radici nel diritto romano, in cui esistevano due sistemi per garantire la riscossione di un debito:
-La fiducia, che si riferisce al fatto che il debitore ha passato la proprietà di un bene all'altra parte come garanzia. Era un sistema pericoloso per il debitore.
-L'indumento, che è simile alla figura attuale.
Parti
Ci sono due parti del contratto di mutuo. Da una parte c'è il creditore che presta il denaro, dall'altra c'è il mutuatario, che è colui che offre la garanzia del pagamento del debito attraverso un bene di sua proprietà.
Entrambe le parti devono avere specifiche capacità per eseguire il contratto di mutuo. Quanto al creditore, è richiesta la capacità di agire, che è presupposta nelle persone fisiche e giuridiche. I creditori ipotecari sono normalmente entità finanziarie o simili.
Il creditore ipotecario che pone la sua proprietà in garanzia deve anche avere la capacità di agire e dimostrare l'effettiva proprietà della proprietà. Non sempre il mutuatario è il debitore, ma a volte può essere una terza parte che si presenta come un vero garante.
Requisiti delle parti
L'articolo 1857 del codice civile spagnolo determina i requisiti per il contratto di mutuo. Detto articolo include quanto segue: “i requisiti essenziali dei contratti di pegno e mutuo sono:
1- Che è costituito per garantire l'adempimento di un obbligo principale.
2- Che la cosa data in pegno o ipotecata appartiene alla proprietà del pegno o del titolare del mutuo.
3- Che le persone che costituiscono il pegno o l'ipoteca hanno la libera disposizione dei propri beni o, in caso di mancato possesso, sono legalmente autorizzati a farlo. Terzi al di fuori dell'obbligazione principale possono garantire ciò costituendo in pegno o ipotecando il proprio patrimonio ”.
Secondo questo articolo, la proprietà dell'immobile è l'elemento principale da cui dipende l'intero contratto di mutuo.
Esempi
Primo esempio
Il signor Pérez, come debitore, stipula un contratto di mutuo con Banco Vista, che è il suo mutuatario. In questo contratto si afferma che la banca ti presterà 150.000 euro - questo è il capitale del contratto di mutuo - con un interesse annuo del 3%.
Attraverso questo contratto di mutuo, il signor Pérez è obbligato a rimborsare questo prestito entro un periodo di 15 anni (in rate mensili), presentando come garanzia ipotecaria un dipinto del valore di 300.000 euro.
Secondo esempio
María e Juan vogliono acquistare una nuova casa (100.000 euro) e chiedere alla banca un mutuo per l'80% del valore dell'appartamento (80.000), poiché hanno risparmiato 20.000 euro che contribuiscono come reddito.
Istituiscono un mutuo con un interesse del 4%, che pagheranno in rate mensili per 25 anni. 10 anni dopo María e Juan ereditano del denaro e decidono di cancellare il mutuo rimanente, dovendo pagare l'1% dell'importo rimanente come penale. Tale importo si è riflesso nel contratto di mutuo.
Riferimenti
- Economipedia. Mutuo. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz e associati. Il mutuo ipotecario. Tuabogadodefensor.com
- Destra. (2008) Contratto di mutuo. Laguia2000.com
- Esempi di contratti. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Contratto di mutuo.