SALDO NON PAGATO: CARATTERISTICHE, COME VIENE CALCOLATO - DUDAS - 2024

Il saldo non pagato è il capitale più gli interessi rimanenti da pagare su un prestito o la media di un portafoglio di prestiti (qualsiasi termine, rata, vaglia o debito della carta di credito, su cui vengono addebitati gli interessi), per un periodo di tempo, generalmente un mese.

Il saldo non pagato è denaro preso in prestito, ma non interamente pagato entro la data di scadenza. L'istituto di credito utilizza questo saldo per calcolare l'importo dell'interesse dovuto per quel periodo sul tuo estratto conto. Le agenzie di credito basano l'affidabilità creditizia di un mutuatario su qualsiasi saldo non pagato che ha.

Più il debito del mutuatario è vicino al limite di prestito, più sarà considerato una passività finanziaria. Come per i saldi negativi, anche le agenzie di credito esaminano il modo in cui viene mantenuto il credito con i prestatori.

Il pagamento del saldo non pagato per intero su ogni dichiarazione mantiene il credito del mutuatario al livello più alto. Dà anche un alto rating di credito al mutuatario.

caratteristiche

I fornitori di credito segnalano i saldi in sospeso alle agenzie di segnalazione del credito ogni mese. Gli emittenti di credito generalmente segnalano il saldo totale in essere per ciascun mutuatario al momento della presentazione della segnalazione.

I saldi sono riportati su tutte le tipologie di debiti, rotativi e non rinnovabili. Con saldi non pagati, gli emittenti di credito segnalano anche pagamenti insoluti con oltre 60 giorni di ritardo.

Fattori per il rating del credito

La tempestività dei pagamenti e dei saldi non pagati sono due fattori che influenzano il rating di credito del mutuatario. Gli esperti dicono che i mutuatari dovrebbero sforzarsi di mantenere i loro saldi totali non pagati al di sotto del 40%.

I mutuatari con crediti inesigibili totali superiori al 40% possono facilmente migliorare la loro solvibilità effettuando pagamenti mensili più elevati che riducono il loro saldo totale inesigibile.

Quando il saldo totale non pagato diminuisce, il rating del credito del mutuatario aumenta. Tuttavia, la puntualità non è così facile da migliorare. I ritardi di pagamento sono un fattore che può durare dai tre ai cinque anni in un rapporto di credito.

Il saldo medio non pagato su carte di credito e prestiti è un fattore importante nel rating di credito di un consumatore.

Mensilmente, i saldi medi non pagati sui conti attivi vengono segnalati alle agenzie di credito, insieme a qualsiasi altro importo già scaduto.

I saldi non pagati dei prestiti non rotativi diminuiranno mensilmente con i pagamenti programmati. I saldi dei debiti revolving varieranno a seconda dell'utilizzo che il titolare fa della sua carta di credito.

Come viene calcolato?

La formula di base per calcolare un saldo non pagato è prendere il saldo originale e sottrarre i pagamenti effettuati. Tuttavia, gli interessi passivi complicano l'equazione per mutui e altri prestiti.

Poiché una parte dei pagamenti del prestito viene applicata ai pagamenti degli interessi, è necessario creare una tabella di ammortamento per calcolare il saldo dovuto di un prestito.

Una tabella di ammortamento consente di calcolare quanto del pagamento viene applicato al capitale e quale parte pagare gli interessi. Per creare una tabella di ammortamento e calcolare il saldo non pagato, segui questi passaggi:

Crea tabella di ammortamento

I dettagli del prestito sono elencati per primi; per esempio:

- Importo del prestito = $ 600.000

- Importo da pagare mensilmente = $ 5000

- Tasso di interesse mensile = 0,4%

Il tasso di interesse mensile viene calcolato dividendo il tasso di interesse annuale per il numero di pagamenti effettuati ogni anno. Ad esempio, se il prestito ha un tasso di interesse annuo del 5% e i pagamenti sono mensili, il tasso di interesse mensile è del 5% diviso per 12: 0,4%.

Vengono create cinque colonne per la tabella di ammortamento: numero del pagamento, importo del pagamento, pagamento degli interessi, pagamento del capitale e saldo dovuto.

Sotto "numero pagamento", nella prima riga è scritto il numero 0. Sotto "saldo non pagato", in quella prima riga è scritto l'importo originario del prestito. In questo esempio sarebbe $ 600.000.

Registra il primo pagamento

Nella colonna "numero pagamento" è scritto il numero 1 nella riga sotto pagamento 0. L'importo da pagare mensilmente è scritto nella stessa riga, nella colonna "importo pagamento". Sarebbe $ 5000 in questo esempio.

Nella stessa riga, nella colonna "Pagamento interessi", il tasso di interesse mensile viene moltiplicato per il saldo non pagato prima di questo pagamento, per determinare la parte del pagamento degli interessi. In questo esempio sarebbe lo 0,4% moltiplicato per $ 600.000: $ 2.400.

L'importo totale pagato mensilmente viene sottratto dal pagamento degli interessi per trovare il pagamento principale per questa riga. In questo esempio sarebbe $ 5000 meno $ 2400: $ 2600.

Nella colonna "saldo non pagato" nella stessa riga, questo pagamento principale viene sottratto dal saldo precedente per calcolare il nuovo saldo non pagato. In questo esempio sarebbe $ 600.000 meno $ 2.600: $ 597.400.

Saldo del prestito non pagato

Il processo eseguito per il primo pagamento viene ripetuto per ogni successivo pagamento effettuato. L'importo mostrato nella colonna “saldo non pagato” nella riga per il pagamento più recente è il saldo non pagato corrente sul prestito, come evidenziato nell'immagine.

Interessi sui saldi non pagati

Le società di carte di credito mostrano il tasso di interesse come percentuale mensile. L'interesse da pagare dipende da questo tasso, dal saldo non pagato e dal numero di giorni in cui il saldo non pagato non è stato pagato.

Gli interessi vengono addebitati sul saldo dovuto solo se l'importo minimo o parziale viene pagato alla data specificata, non l'intero importo dovuto. Questa è chiamata revolving credit facility.

Esiste un periodo senza interessi durante il quale l'importo utilizzato sulla carta di credito non guadagna interessi. Questa è la durata tra il primo giorno del ciclo di fatturazione e la data di scadenza del pagamento.

Se l'importo dovuto non viene pagato entro la data specificata, si applica una penale aggiuntiva. Questa tassa di servizio è applicabile agli interessi e ad altre commissioni, essendo inclusa nell'importo totale dovuto.

Metodo del saldo medio giornaliero non pagato

Molte società di carte di credito utilizzano un metodo di saldo non pagato medio giornaliero per calcolare l'interesse mensile applicato a una carta di credito.

Il metodo del saldo giornaliero medio consente a una società di carte di credito di addebitare interessi leggermente superiori; considerare i saldi del titolare della carta durante il mese e non solo alla data di chiusura.

Con il calcolo del saldo giornaliero medio non pagato, la società della carta di credito aggiunge i saldi non pagati per ogni giorno all'interno del ciclo di fatturazione mensile e li divide per il numero totale di giorni.

Inoltre, viene calcolato e addebitato un tasso di interesse giornaliero in base al numero di giorni nel ciclo di fatturazione per arrivare all'interesse mensile totale.

Riferimenti

1. Emma Watkins (2018). Eccezionale equilibrio vs. un credito in contabilità. Piccole imprese - Chron. Tratto da: smallbusiness.chron.com.
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3. The Economic Times (2012). Cose da sapere sugli interessi addebitati sulle carte di credito. Tratto da: economictimes.indiatimes.com.
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