PAGHERÒ: CARATTERISTICHE, A COSA SERVE, ELEMENTI, ESEMPI - ARTE - 2025

La cambiale è uno strumento finanziario legale che contiene una promessa scritta di una delle parti (il creatore o l'emittente della cambiale) di pagare all'altra parte (il beneficiario) un importo totale dovuto, quando richiesto o in una data specificata. futuro.

È uno strumento negoziabile debitamente firmato dalla persona che lo ha fatto, che contiene una promessa incondizionata di pagare la somma di denaro indicata a una determinata persona o ad un'altra persona, come indicato da quella determinata persona, quando richiesto o in una data specifica, secondo i termini concordati.

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Una cambiale contiene generalmente tutte le clausole relative a un indebitamento, come il tasso di interesse, l'importo del capitale, la data e il luogo di emissione, la data di scadenza e la firma dell'emittente.

In base a questo accordo, un mutuatario ottiene una determinata somma di denaro da un prestatore e si impegna a rimborsarla con gli interessi per un periodo di tempo predeterminato.

Strumento di debito

Sebbene possano essere emessi da agenzie finanziarie, i vaglia cambiari sono documenti di debito che consentono a privati ​​e aziende di ottenere finanziamenti da una fonte diversa da una banca.

Questa fonte può essere una società o un individuo disposto a ricevere la cambiale e quindi fornire il finanziamento nei termini concordati. In effetti, qualsiasi entità o persona diventa un prestatore emettendo una cambiale.

Pertanto, è uno strumento di credito a breve termine, che non è equiparato a una banconota o una banconota monetaria.

Il tasso di interesse può essere fissato durante la vita della cambiale, oppure variare in base al tasso di interesse applicato dal prestatore ai suoi migliori clienti, noto come prime rate.

Ciò differisce da un conto passivo, in cui non è presente una cambiale né un tasso di interesse da pagare, sebbene possa essere applicata una penale se il pagamento viene effettuato dopo una data di scadenza designata.

caratteristiche

Documento scritto

Una promessa verbale di pagamento da parte del mutuatario non è una cambiale. La promessa deve essere scritta. La scrittura può essere con inchiostro o matita o un'impronta. Può essere in qualsiasi forma, sarà una cambiale purché soddisfi i requisiti.

Promessa di pagamento

Ci deve essere un impegno o una promessa di pagamento espressa. Un semplice riconoscimento di indebitamento o un impegno implicito mediante l'uso della parola "debito" non è sufficiente e non costituisce una cambiale.

Firmato dall'emittente

L'atto deve essere firmato dall'originatore della cambiale. In caso contrario, sarà incompleto e non avrà alcun effetto.

Anche se è scritto dallo stesso emittente e il suo nome compare nel corpo del documento, la sua firma deve essere lì. La firma della persona autentica e dà effetto al contratto contenuto nello strumento.

Promessa definitiva e incondizionata

Si può vedere che una promessa di pagamento è condizionata se dipende da un evento che sicuramente si verificherà, ma il momento della sua comparsa può essere incerto.

Prometti di pagare solo soldi

Il pagamento da effettuare in conformità con lo strumento deve essere in moneta a corso legale. Se lo strumento contiene una promessa di pagare qualcosa in più del denaro o qualcosa in aggiunta al denaro, non può essere una cambiale.

Il nome del creatore deve essere chiaro

Lo strumento stesso deve dichiarare con convinzione chi è la persona o le persone che si impegnano a pagare.

L'importo da pagare deve essere definitivo

Affinché una cambiale sia valida, è anche essenziale che l'importo promesso di denaro da pagare sia vero e definitivo. L'importo da pagare non dovrebbe dipendere da contingenze o sottrazioni aggiuntive.

A cosa serve una cambiale?

Niente è peggio che prestare denaro e non avere la garanzia che venga recuperato. Questo è stato il caso fino a quando non sono state stabilite le cambiali. Sono utilizzati per garantire un debito che un prestatore presta a un mutuatario.

Non solo le cambiali richiedono al mutuatario di rimborsare un prestito, ma il documento specifica eventuali esigenze aggiuntive che il prestatore e il mutuatario possono avere.

Le date di rimborso, gli importi e le altre opzioni sono determinate da entrambe le parti legali. Una volta che entrambe le parti stipulano l'accordo, i termini della cambiale sono legalmente vincolanti.

Strumenti finanziari

La cambiale è uno strumento finanziario comune in molti settori, utilizzato essenzialmente per il finanziamento a breve termine delle organizzazioni.

Spesso, il fornitore di un servizio non viene pagato in contanti dall'acquirente, che generalmente è un'altra società, ma entro un periodo di tempo la cui durata è stata concordata sia dall'acquirente che dal venditore.

Le ragioni di ciò possono variare. Storicamente, molte aziende tendono a bilanciare i loro libri eseguendo i pagamenti alla fine di ogni settimana o mese. Qualsiasi prodotto acquistato prima di quel momento verrà pagato solo in quel momento.

A seconda della nazione, questo periodo di pagamento esteso può essere regolato legalmente. In paesi come la Spagna, la Francia o l'Italia, di solito oscilla tra i trenta ei novanta giorni dopo l'acquisto.

Soldi privati

Le cambiali possono servire come forma di denaro privato. In passato, soprattutto nel corso dell'Ottocento, l'utilizzo non regolamentato e diffuso dei prestiti era fonte di grande rischio per i finanziatori privati ​​e le banche.

Spesso hanno affrontato insolvenza da parte dei debitori o sono stati semplicemente truffati da loro.

Elementi di cambiale

Trasmettitore

Colui che emette la cambiale è il debitore o mutuatario, che promette di pagare un determinato importo al prestatore entro un periodo di tempo stabilito. Il tuo nome e indirizzo sono generalmente richiesti.

Trasformato

È l'altra parte coinvolta, a favore della quale viene fatta la cambiale. Questa persona o azienda è il creditore che fornisce i beni a credito o il prestatore che presta il denaro.

In alcuni casi, il trattenuto può anche richiedere una garanzia per il prestito, generalmente un bene.

Beneficiario

È il destinatario finale dello strumento e, di conseguenza, del pagamento. Il trattenuto e il beneficiario possono essere la stessa persona quando l'importo è dovuto alla persona a favore della quale è stata fatta la cambiale.

Tuttavia, quando per ordine del trattario l'importo stabilito deve essere pagato a un'altra persona, il beneficiario sarebbe diverso.

All'ordine del portatore può essere corrisposta anche una cambiale. Ciò significa che chiunque abbia questo documento può presentarlo all'emittente per il pagamento.

Promessa incondizionata di pagare

In alcuni paesi, la parola "cambiale" deve essere visibile sul documento. In altri è sufficiente utilizzare una frase che stabilisca chiaramente che esiste un impegno di pagamento.

Quantità

L'importo di denaro che il beneficiario riceverà deve essere chiaramente indicato nel documento. Una buona pratica in molti paesi è scrivere l'importo due volte sulla cambiale, in numeri e in parole.

Scadenza

Questa è la data in cui verrà pagato il biglietto. Se la data di scadenza non è esplicitamente indicata nel documento, devono essere disponibili informazioni per calcolare la data di pagamento.

Una cambiale non può contenere una data di scadenza. È il caso delle banconote pagate al portatore, dove nella nota è indicato "a richiesta".

Firma del creatore

La firma è il valore vincolante della cambiale. È la prova formale che chi l'ha creato accetta il contenuto del documento e si impegna a pagare.

Requisiti

La cambiale deve essere documentata. Un accordo o un contratto verbale non sarebbe valido. Il mutuatario deve emettere un contratto scritto che accetta di eseguire.

Questo documento deve menzionare l'importo da pagare al creditore, che pagherà tale importo di denaro ea chi. Dovresti anche menzionare la data entro la quale il mutuatario accetta di pagare.

Firma scritta

Affinché una cambiale sia valida, il mutuatario deve firmare il documento. Se c'è un garante per il prestito, devono firmare anche la cambiale. Essere un garante significa che dovrai rimborsare l'importo del prestito nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente al pagamento.

I termini nella documentazione sono gli unici che il mutuatario o prestatore deve accettare, a meno che entrambe le parti non firmino un altro accordo con integrazioni o modifiche.

Importo del prestito e tassi di interesse

Tutti i vaglia cambiari devono fornire l'importo del prestito originale e il tasso di interesse. Il tasso di interesse può essere fisso o variabile, a seconda delle condizioni del prestatore.

Con un tasso di interesse fisso, il tasso non cambia durante il periodo della nota. Un tasso di interesse variabile può aumentare e diminuire. La cambiale deve includere una clausola per modificare il tasso di interesse.

Oltre ai tassi di interesse, dovrebbero essere inclusi gli oneri che il mutuatario deve pagare in caso di insolvenza del prestito.

Calendario dei pagamenti

Il tipo di scadenzario dei pagamenti dipende dal tipo di cambiale utilizzato. Esistono diversi tipi di cambiali, come cambiali rateali, cambiali aperte, cambiali a richiesta e cambiali semplici. Il tipo di cambiale da utilizzare dipende dal tipo di prestito.

Con una semplice cambiale si effettua un unico pagamento dell'intero importo. Le note di pagamento richiedono ai mutuatari di rimborsare il prestito in rate concordate. Una cambiale su richiesta richiede al mutuatario di rimborsare il prestito nel momento in cui il prestatore lo richiede.

Infine, le note aperte sono linee di credito che il mutuatario può utilizzare e rimborsare nella misura consentita dal prestatore.

Tipi di cambiali

Esistono diversi tipi di cambiali. Sono classificati principalmente in base alla tipologia di finanziamento emesso o alla finalità del finanziamento. I seguenti tipi di cambiali sono contratti legalmente vincolanti.

Pagherò personalmente

Serve per registrare un prestito personale tra due parti. Sebbene non tutti i finanziatori utilizzino documenti legali quando trattano con amici e familiari, questo aiuta a evitare confusione e sentimenti feriti in seguito.

Una cambiale personale mostra buona fede da parte del mutuatario e offre al mutuante il ricorso nel caso in cui il mutuatario non riesca a rimborsare il prestito.

Cambiale commerciale

Una cambiale commerciale è generalmente richiesta con i prestatori commerciali. Le note commerciali sono generalmente più rigorose di quelle personali.

Se il mutuatario è inadempiente sul prestito, il prestatore commerciale ha diritto al pagamento immediato dell'intero saldo, non solo dell'importo dovuto.

Nella maggior parte dei casi, il prestatore in una nota commerciale può porre un privilegio sulla proprietà del mutuatario fino al ricevimento del pagamento completo.

Cambiale immobiliare

È simile a una nota commerciale in quanto spesso stabilisce che un privilegio può essere posto sulla casa del mutuatario o su un'altra proprietà se non è conforme.

Se il mutuatario è inadempiente su un prestito immobiliare, la garanzia può diventare un record pubblico.

Nota di investimento

Viene utilizzato frequentemente in una transazione commerciale. Le note di investimento sono fatte per raccogliere capitali per l'azienda. Spesso contengono clausole che si riferiscono ai ritorni sugli investimenti per periodi di tempo specifici.

Esempi

Pagherò con garanzia

Supponiamo che Alexis voglia fare un nuovo garage per le sue auto, perché non ha un posto dove parcheggiarle. Si avvicina a una banca per chiedere un prestito per costruire un piccolo garage.

La banca analizza i loro rendiconti finanziari degli ultimi anni e vede che potrebbero approvare una cambiale da $ 100.000 da pagare nei prossimi 10 anni.

In questo caso, Alexis deve scrivere la cambiale e offrire alla banca, con la sua firma, una promessa di pagare l'intero importo entro 10 anni.

In cambiale la banca richiede la casa a garanzia del mutuo. Alexis mantiene la casa come garanzia del prestito che ha preso e poi emette la cambiale per pagare il debito entro il termine stabilito.

In questo caso, Alexis potrebbe perdere la casa se non riesce a pagare i soldi come promesso.

Pagherò informale

Mike e John stanno bevendo una birra al pub locale quando John ha detto che aveva bisogno di raccogliere $ 1.000 per mandare la sua ex moglie alla fine della settimana, altrimenti sarebbe stato nei guai con il giudice del tribunale di famiglia.

Mike si è offerto di prestare il denaro a John, se John potesse restituirlo entro il 15 del mese successivo. John ha accettato. Mike ha preso un sottobicchiere di cartone e ha preso in prestito una penna da una cameriera. Ha scritto quanto segue sul sottobicchiere:

"Io, John Smith, ho preso in prestito $ 1.000 da Mike Brown e ho promesso di rimborsare l'intero importo entro il 15 marzo 2019."

Fece firmare a John il sottobicchiere e lo mise in tasca. Quando John non era riuscito a rimborsare i soldi a luglio ed aveva evitato di impegnarsi in un accordo di pagamento, Mike ha intentato una causa civile.

Al processo per le richieste di risarcimento, Mike consegna la nota al giudice, con la firma di John su di essa. Il giudice decide che le montagne russe sono un contratto valido e che John deve rimborsare immediatamente a Mike l'intero importo del prestito.

Riferimenti

1. Adam Barone (2019). Cambiale. Investopedia. Tratto da: investopedia.com.
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5. Wall Street Mojo (2019). Pagherò cambiari. Tratto da: wallstreetmojo.com.
6. Paiementor (2018). Nota cambiale - Definizione e parti coinvolte. Tratto da: paiementor.com.
7. Dizionario giuridico (2016). Cambiale. Tratto da: legaldictionary.net.
8. Mona Johnson (2017). Requisiti per cambiali. Pocket Sense. Tratto da: pocketsense.com.