INTERMEDIARI FINANZIARI: CARATTERISTICHE, FUNZIONI, TIPOLOGIE, ESEMPI - DUDAS - 2026

Gli intermediari finanziari sono individui o istituzioni che agiscono come mediatori tra due parti per facilitare una transazione finanziaria. Offrono una serie di vantaggi al consumatore medio, tra cui sicurezza, liquidità ed economie di scala incluse nel settore bancario commerciale, nell'investment banking e nella gestione patrimoniale.

Gli intermediari finanziari riallocano il capitale che non sarebbe altrimenti investito in società produttive, attraverso una varietà di strutture di debito, strutture di capitale o forme ibride.

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Destinano i fondi delle persone che hanno un surplus di capitale, chiamati risparmiatori, a cui richiedono fondi liquidi per poter svolgere qualche attività, chiamati investitori. Questo può essere sotto forma di prestiti o mutui.

In alternativa, il denaro potrebbe essere prestato direttamente attraverso i mercati finanziari, eliminando così l'intermediario finanziario. Questo è noto come disintermediazione finanziaria.

Importanza

Sebbene in alcune aree, come gli investimenti, i progressi tecnologici minacciano di eliminare l'intermediario finanziario, la disintermediazione è molto meno una minaccia in altre aree, come le banche e le assicurazioni.

Tuttavia, in assenza di intermediari finanziari, le persone non sarebbero in grado di effettuare transazioni quotidiane e le grandi aziende avrebbero difficoltà a ottenere fondi. Ecco perché è importante capire quanto sia rilevante il tuo ruolo.

Attraverso un intermediario finanziario, i risparmiatori possono mettere in comune i propri fondi, consentendo loro di effettuare grandi investimenti.

La stabilità economica complessiva di un paese può essere dimostrata attraverso le attività degli intermediari finanziari.

caratteristiche

Rischio ridotto

Gli intermediari finanziari forniscono una piattaforma in cui le persone con liquidità in eccesso possono distribuire il rischio prestando a più persone, anziché a una sola. Inoltre, il mutuatario viene attentamente vagliato e controllato, riducendo il rischio di insolvenza.

Lo stesso modello si applica alle compagnie di assicurazione. Raccolgono premi dai clienti e forniscono prestazioni di polizza se i clienti sono colpiti da eventi imprevedibili come incidenti, decessi e malattie.

Regolamento

Data la complessità del sistema finanziario e l'importanza degli intermediari nell'influenzare la vita del pubblico, è necessaria una regolamentazione. Diverse crisi finanziarie passate, come la crisi dei "subprime", hanno dimostrato che una regolamentazione debole potrebbe mettere a rischio l'economia.

Il ruolo della banca centrale o delle autorità monetarie è necessario per controllare gli intermediari finanziari disonesti.

Sono le autorità monetarie che devono garantire che vi siano equilibri e controlli adeguati nel sistema al fine di evitare perdite agli investitori e all'economia in generale.

Economia della scala

Gli intermediari finanziari godono di economie di scala perché possono prelevare depositi da un gran numero di clienti e prestare denaro a più mutuatari. Questo aiuta a risparmiare tempo e costi su diversi fronti.

La pratica aiuta a ridurre i costi operativi sostenuti nella normale routine lavorativa. Inoltre, riducono i costi delle numerose transazioni finanziarie che un investitore dovrebbe effettuare se l'intermediario finanziario non esistesse.

Economie di scopo

Gli intermediari offrono spesso una gamma di servizi specializzati ai clienti. Ciò ti consente di migliorare i tuoi prodotti per soddisfare le esigenze di diversi tipi di clienti.

Ad esempio, quando le banche commerciali prestano denaro, possono personalizzare pacchetti di prestito per soddisfare sia i mutuatari grandi che quelli piccoli in base alle loro esigenze specifiche.

Allo stesso modo, le compagnie di assicurazione godono di economie di scopo offrendo pacchetti assicurativi. Consente di migliorare i prodotti per soddisfare le esigenze di una specifica categoria di clienti, come le persone con malattie croniche o gli anziani.

Caratteristiche

Fornire prestiti

Gli intermediari finanziari svolgono il ruolo fondamentale di riunire quegli agenti economici con fondi in eccedenza che desiderano prestarli, con quelle entità con una carenza di fondi che desiderano ottenere prestiti.

In tal modo, il gestore fornisce beni agli azionisti, capitale alle società e liquidità al mercato.

La concessione di finanziamenti a breve e lungo termine è una delle attività principali degli intermediari finanziari. Incanalano i fondi dai depositanti con liquidità in eccesso a entità che cercano di prendere in prestito denaro.

I mutuatari in genere prendono in prestito per acquistare beni ad alta intensità di capitale, come locali commerciali, automobili e attrezzature di produzione.

Gli intermediari concedono prestiti a interesse, una parte dei quali viene erogata ai depositanti i cui fondi sono stati utilizzati. Il saldo degli interessi rimanenti viene trattenuto come utili.

I mutuatari vengono valutati per determinarne l'affidabilità creditizia e la capacità di rimborsare il prestito.

Archiviazione delle risorse

Le banche commerciali forniscono strutture per lo stoccaggio sicuro di contanti (banconote e monete) e altre attività liquide (metalli preziosi come oro e argento).

I depositanti ricevono distinte di deposito, assegni e carte di credito che possono utilizzare per accedere ai propri fondi. La banca fornisce inoltre ai depositanti le registrazioni dei prelievi, depositi e pagamenti diretti che hanno autorizzato.

Consulenza sugli investimenti

Alcuni intermediari finanziari, come i fondi comuni di investimento e le banche di investimento, impiegano specialisti in investimenti interni che aiutano i clienti ad aumentare i loro investimenti.

Le aziende sfruttano la loro esperienza nel settore e in dozzine di portafogli di investimento per trovare gli investimenti giusti che massimizzano il rendimento e riducono il rischio.

I tipi di investimento vanno da azioni e immobili, a buoni del tesoro e altri derivati ​​finanziari. Gli intermediari investono i fondi dei loro clienti e pagano loro interessi annuali per un periodo di tempo concordato in precedenza.

Oltre a gestire i fondi dei clienti, forniscono anche consulenza finanziaria e di investimento per aiutarli a scegliere gli investimenti ideali.

tipi

Banche

Sono gli intermediari finanziari più popolari al mondo. Il modo più antico in cui queste istituzioni agiscono come intermediari è connettere prestatori e mutuatari.

Hanno la licenza per accettare depositi, concedere prestiti e offrire molti altri servizi finanziari al pubblico. Svolgono un ruolo importante nella stabilità economica di un paese. Pertanto, devono affrontare normative severe.

Fondi di investimento

Forniscono una gestione attiva del capitale raccolto dagli azionisti. Aiutano a investire i risparmi dei singoli investitori nei mercati finanziari.

Fondi pensione

Questo tipo di intermediario è quello utilizzato da milioni di lavoratori per investire i propri risparmi per la pensione.

Quando qualcuno si iscrive, sceglie quanto verrà risparmiato del suo stipendio. Tutto quel denaro viene utilizzato per acquistare attività che funzioneranno bene.

Una volta che il dipendente va in pensione, riceverà tutti i suoi contributi, insieme ai guadagni guadagnati.

Compagnie di assicurazione

Quasi tutti funzionano allo stesso modo. In primo luogo, trovano un gran numero di clienti che hanno bisogno di ottenere un qualche tipo di copertura, che si tratti di auto, casa o salute. Una volta che quei clienti acquistano la copertura assicurativa, quei fondi si aggiungono a una grande quantità di denaro.

Quando qualcuno deve presentare un reclamo per richiedere un pagamento, l'intermediario accederà a quella riserva di denaro. Ciò significa che non vi è alcun flusso di cassa in entrata sul mercato.

Consulenti finanziari

Offrono consulenza privata. Risparmiano di dover capire tutte le complessità dei mercati finanziari per trovare il miglior investimento.

Consigliano gli investitori per aiutarli a raggiungere i loro obiettivi finanziari. Questi consulenti generalmente ricevono una formazione speciale.

Unioni di credito

Sono un tipo di banca creata da una comunità per fornire servizi bancari specificamente a quella comunità. Lavorano per servire i loro membri e non il pubblico. Possono o non possono operare a scopo di lucro.

Offrono condizioni di credito personali utilizzando il denaro che altre persone hanno depositato come risparmio. Quando qualcuno ha bisogno di un prestito, lo riceverà, perché ci sono fondi che altre persone hanno messo a disposizione della cooperativa.

Borse valori

Semplificano il lungo processo di acquisto di azioni societarie. Agiscono come ottime piattaforme in cui le persone possono ordinare azioni.

Dopo aver pagato quegli ordini, la borsa utilizzerà quel denaro per acquistare le azioni delle società.

Il cliente ottiene i beni desiderati, mentre le società ottengono i fondi. Sono considerati l'intermediario finanziario del mondo degli investimenti.

Esempi

Banche commerciali

Quando qualcuno ottiene un mutuo da una banca, riceve i soldi che qualcun altro ha depositato in quella banca per risparmiare.

Supponiamo che la signora Andrea sia una casalinga e depositi i suoi risparmi sul suo conto bancario XYZ ogni mese. Boris, invece, è un giovane imprenditore alla ricerca di un prestito per avviare la propria attività. Boris ha due opzioni per usufruire di un prestito.

Il primo è riuscire a trovare e convincere le persone che cercano opportunità di investimento. Il secondo è rivolgersi alla banca XYZ per richiedere un prestito.

Si può vedere che la prima opzione è incerta in quanto richiederà molto tempo per trovare investitori. Tuttavia, la seconda opzione è più veloce e più conveniente.

Pertanto, l'intermediario finanziario facilita i processi di prestito e prestito di fondi su larga scala.

Istituti di credito

Supponi di voler avviare un'impresa tessile e hai bisogno di $ 20.000 per pagare i costi di avvio. Potresti chiedere a tutti quelli che conosci di prestare il denaro, ma probabilmente poche persone sarebbero disposte a pagare tale importo.

Inoltre, il processo di ricerca casuale di un prestito richiede tempo ed energia. È meglio rivolgersi a un prestatore per accedere ai fondi necessari per avviare l'attività.

Ecco perché esistono istituti di credito: per aiutare a connettere coloro che hanno denaro con coloro che ne hanno bisogno.

Commissione Europea

Nel luglio 2016 la Commissione Europea ha acquisito due nuovi strumenti finanziari per investimenti dal Fondo strutturale e di investimento europeo.

L'obiettivo era creare un accesso più facile al finanziamento per gli sviluppatori di progetti di sviluppo urbano.

Rispetto a ricevere sussidi, l'intermediazione finanziaria è migliore come fonte di finanziamento pubblico e privato, in quanto può essere reinvestita in molti cicli.

La Commissione europea ha previsto un investimento totale di risorse pubbliche e private a 16,5 milioni di dollari per le piccole e medie imprese.

Riferimenti

1. James Chen (2019). Intermediario finanziario. Investopedia. Tratto da: investopedia.com.
2. Wikipedia, l'enciclopedia libera (2019). Intermediario finanziario. Tratto da: en.wikipedia.org.
3. Prateek Agarwal (2019). Intermediari finanziari. Economista intelligente. Tratto da: intelligenteconomist.com.
4. Sanjay Borad (2019). Intermediari finanziari: significato, funzioni e importanza. Gestione delle finanze. Tratto da: efinancemanagement.com.
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7. Chelsea Levinson (2018). Qual è il ruolo di un intermediario finanziario? Bizfluent. Tratto da: bizfluent.com.